admin 
Auto nenastartuje, servis chce za opravu zaplatit hned a výplata přijde až za dvanáct dní. Peníze na účtu do té doby nevystačí. V takové chvíli řada lidí hledá „nejlepší půjčku“ a čeká jednu správnou odpověď. Ta neexistuje. Nejlepší půjčka je ta, která odpovídá výši výdaje, datu nejbližšího příjmu a vaší schopnosti ten termín dodržet. Podle těchto tří kritérií poznáte, zda vám lépe poslouží kontokorent, kreditní karta, odložená platba, pomoc od blízkých, nebo půjčka na pár týdnů – anebo zda je nejlepší volbou žádná půjčka.
Nejlepší půjčka neexistuje obecně – existuje jen ta, která sedí na výši výdaje, termín příjmu a vaši disciplínu
Nejlepší půjčka pro člověka, kterému chybí dva tisíce na tři dny, vypadá jinak než pro někoho, kdo potřebuje dvacet tisíc a vrátí je až z příští výplaty. Rozhodují tři údaje: přesná výše výdaje (částka z faktury, ne odhad), datum, kdy přijde příjem, ze kterého půjčku vrátíte, a vaše disciplína – jestli dokážete v den výplaty odeslat celou částku dřív, než ji utratíte. Zbytek je porovnání mechanismů, ne značek.
Kontokorent, kreditní karta, odložená platba i půjčka od blízkých řeší jinou situaci než krátkodobá půjčka na pár týdnů
Kontokorent je povolený záporný zůstatek na účtu: splácí se každou příchozí platbou a nemá pevné datum, kdy má být dluh pryč – proto se v něm dá nenápadně žít celé měsíce. Kreditní karta je revolvingový úvěr: limit se po splacení obnovuje a dluh se může převalovat z měsíce na měsíc. Odložená platba se váže na konkrétní nákup u konkrétního obchodníka, ne na účet ze servisu. Půjčka od rodiny bývá bez poplatku, ale také bez pevného termínu – a nedodržený slib stojí víc než poplatek.
Krátkodobá půjčka na pár týdnů stojí na opačném principu: půjčíte si jednu konkrétní částku, ve smlouvě máte jedno datum splatnosti a v ten den vrátíte vše najednou. Nic se neobnovuje, nic se nepřevaluje. Hodí se přesně na situaci s nepojízdným autem – výplata přijde za dvanáct dní, výdaj nepočká, půjčíte si překlenovací částku, kterou vrátíte hned po příjmu. Nehodí se na díru v rozpočtu, která se opakuje každý měsíc; tu jednorázová splátka jen odsune a prodraží.
Krátkodobá půjčka má pevné mantinely: 1 000 až 30 000 Kč, splatnost nejdéle 28 dní a poplatek místo úroku
Půjčit si lze od 1 000 Kč do 30 000 Kč. Splatnost si volíte sami, nejdéle však 28 dní. Roční úroková sazba je 0 %, to ale neznamená půjčku zdarma: nákladem u této půjčky je poplatek za poskytnutí, jehož výše se odvíjí od částky a počtu dní, a celková částka k vrácení má být ve smlouvě černé na bílém. Jde o spotřebitelský úvěr pro fyzické osoby mimo podnikání, bez ručitele a bez zástavy. Nový klient má navíc první půjčku do 10 000 Kč se splatností nejdéle 15 dní zdarma – jde o odpuštění poplatku, které platí jen při řádném a včasném splacení; vyšší částka až do 30 000 Kč je i pro něj za standardní poplatek.
Rozhoduje celková částka k vrácení, přesné datum splatnosti a cena případného skluzu – ne rychlost schválení
Srovnávejte tři údaje. Prvním je celková částka k vrácení, tedy jistina plus poplatek – skutečná cena překlenutí. RPSN vypadá u půjčky na pár týdnů hrozivě, protože přepočítává poplatek za několik týdnů na celý rok; slouží k porovnání produktů, ne k vyčíslení toho, co zaplatíte. Druhým údajem je datum splatnosti: zvolte ho až po datu výplaty, ne před ním – splatnost 28 dní nepomůže, když příjem dorazí třicátý den. Třetím je cena skluzu pro případ, že peníze v den splatnosti na účtu nebudou. Splatnost lze prodloužit o 7, 14, 21 nebo 28 dní za poplatek za prodloužení, a prodlení navíc ruší nárok na jakoukoli slevu včetně první půjčky zdarma.
Do kritérií patří i pružnost. Od smlouvy lze odstoupit bez udání důvodu a bez sankce do 14 dnů od jejího uzavření, pokud se ukáže, že jste přecenili své možnosti. Přijdou-li peníze dřív, můžete půjčku splatit kdykoli před termínem – předčasné splacení nic nestojí. Rychlost schválení kritériem není, u této půjčky je daná: rozhodnutí o žádosti přijde SMS nebo e-mailem zpravidla během několika minut a peníze dorazí bezhotovostně, u stejné banky obvykle týž den, u jiné banky nejpozději druhý pracovní den. Rozhoduje, co se děje po výplatě, ne před ní.
Nejlepší půjčka pro vás může být i žádná půjčka – když výdaj počká do výplaty, odklad je levnější než poplatek
Před žádostí si položte ještě jednu otázku: musí být výdaj zaplacen právě teď? Faktura má splatnost a servis se někdy domluví na pozdější úhradě. Pokud výdaj vydrží do výplaty, je odklad levnější než jakýkoli poplatek. Půjčka na pár týdnů má smysl jen tam, kde odklad možný není: auto musí jezdit, jinak se nedostanete do práce ani k výplatě. A má smysl jen s konkrétním příjmem na obzoru; bez něj půjčka situaci jen posune o měsíc dál a přidá poplatek. Trvalý nedostatek peněz řeší rozpočet, ne překlenovací úvěr.
Rozhodnutí má tři kroky: určit částku, zvolit datum podle příjmu a spočítat celkovou částku – teprve pak vybírat poskytovatele
Nejprve určete přesnou částku – ne zaokrouhlenou nahoru „pro jistotu“, protože poplatek se odvíjí i od výše částky. Potom zvolte datum splatnosti podle data příjmu, s rezervou jednoho či dvou dnů na převod. Nakonec si spočítejte celkovou částku k vrácení a ověřte, že ji v den výplaty zvládnete odeslat, aniž by vám peníze chyběly do dalšího příjmu. Teprve s těmito třemi údaji má smysl porovnávat poskytovatele.
Pak zbývají podmínky pro žadatele. U této půjčky musí být žadatel občanem ČR nebo mít v ČR trvalý pobyt, musí mu být alespoň 18 let, musí být svéprávný, mít vlastní bankovní účet a pravidelný měsíční příjem doložený výpisy z účtu za poslední tři měsíce a nesmí mít žádné závazky po splatnosti. K žádosti se přikládá také kopie občanského průkazu; žádost i uzavření smlouvy proběhnou online.
Krátkodobé půjčky s touto konstrukcí – jednorázová splátka k pevnému datu, roční úroková sazba 0 % a jasně vyčíslený poplatek – nabízí SOS Credit. Než žádost odešlete, zopakujte si tři kroky: částka, datum, celková částka k vrácení. Kdo je má, vybírá s rozmyslem. Kdo je nemá, nevybírá nejlepší půjčku, ale jen tu nejrychlejší.
Reprezentativní příklad: Celková výše spotřebitelského úvěru 4500 Kč; Pevná roční úroková sazba 0 %. Doba trvání 28 dní, Poplatek 1639 Kč; RPSN 5632,2 %. Celkem uhradíte 6139 Kč.
